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隔離即躺賺?“隔離險”理賠難,背后文字游戲不少

2022-01-19 10:21:53 人民日報客戶端—上海網(wǎng)絡辟謠微信公號

為防控新冠肺炎疫情,各地不時會采取臨時管控舉措。

于是,“新冠隔離險”在社交平臺上火了。

根據(jù)相關保險說明,投保人若在保險期內因為新冠肺炎疫情被隔離,可在隔離期內享受津貼補助,金額在每天上百元到上千元不等。

而“隔離險”的投保費用大多不超過百元,甚至有網(wǎng)友分享心得稱:“只要9.9元,隔離一天發(fā)150元”“隔離一天補貼1000,躺賺上千元”。

“隔離險”靠譜嗎?若遇到隔離,真能“躺賺”?記者調查發(fā)現(xiàn),恐怕沒有廣告宣傳得那么好。

“防疫險”“隔離險”“疫情津貼”到底是什么?

其實,網(wǎng)上宣傳的“新冠隔離險”“防疫險”等,大都屬于意外險,是短期保險,保險期限在一年及以下,可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。

賠付內容主要是:隔離、確診和身故,是給付型(對應的是報銷型)保險。

目前在售的“隔離險”包括:

螞蟻保和眾安保險聯(lián)合推出的“新冠隔離津貼險”、螞蟻保和太平財險聯(lián)合推出的“新冠肺炎·隔離津貼版”、眾惠財產(chǎn)相互保險社推出的“眾惠相互防疫綠碼通”、復星聯(lián)合健康保險推出的“復星聯(lián)合愛無憂意外險”、眾安保險推出的“眾安在線愛無憂意外傷害保險”、平安保險推出的“平安安心抗疫險”等。

這些險種均價都在百元以內,最低的不到10元,隔離期每日賠付津貼在150元到上千元,參保門檻不高。

但記者查閱這些保險條款發(fā)現(xiàn),理賠限制條件不少,“坑”也很多。

比如,有產(chǎn)品明確規(guī)定:

“被保險人被要求居家隔離的”

“被保險人雖然被集中隔離但未自費支付的隔離費用”

等情形,不承擔給付保險金的責任。

可見,“隔離險”所稱的“隔離”,不一定是公眾所理解的“隔離”。若選購這類保險,務必看清理賠條款。

“內部銷售”“月底停售”真的那么火?

在多個社交平臺上,有博主宣稱其介紹的“隔離險”僅通過內部渠道銷售,想要購買的網(wǎng)友得通過私信。

但記者調查發(fā)現(xiàn),并沒有所謂的“內部銷售”一說。

如果是正規(guī)的保險產(chǎn)品,須提前在中國銀保監(jiān)會備案,由保險公司公開銷售?!皟炔夸N售”的說法,或是人為制造稀缺性、誘導用戶盡快下單;或是銷售并非合法合規(guī)的產(chǎn)品。

目前,“隔離險”的主要購買渠道有三種:

一是通過保險代理人。

代理人是保險公司員工,保險公司派出代理人與客戶對接,代理人只銷售本公司的產(chǎn)品。

二是通過經(jīng)紀人。

經(jīng)紀人是經(jīng)紀公司員工,不隸屬于保險公司,相當于保險公司和客戶之間的中介,可以銷售多家保險公司的產(chǎn)品。

三是通過第三方平臺。

比如,支付寶、飛豬等平臺定期推出的相應保險產(chǎn)品,這是保險公司與第三方平臺合作的渠道。

調查中,記者還發(fā)現(xiàn)有保險代理人通過朋友圈等宣稱:“產(chǎn)品月底停售,再不搶就來不及了”。可經(jīng)查看相關產(chǎn)品的發(fā)售情況,不難發(fā)現(xiàn)這是代理人的饑餓營銷。

其實,保險市場競爭充分,即便有某個產(chǎn)品下架,也會有新產(chǎn)品上架。對用戶而言,看清條款,選擇適合自己的產(chǎn)品更加重要。

“隔離險”理賠真能“躺賺”?

按照部分“隔離險”銷售人員的介紹,“隔離險”理賠并不復雜,似乎是“被隔離了就能躺賺津貼”。

但解放日報·上觀新聞記者在部分網(wǎng)絡投訴平臺上發(fā)現(xiàn),涉及“隔離險”的投訴不少。

多位投保人表示,申請理賠時遇到很多限制條件,最終理賠失敗。

此外,通過第三方平臺訂購車票、機票,卻被搭售“隔離險”的投訴也較突出。

案例一

投保時未發(fā)現(xiàn)“免費隔離不賠”“居家隔離不賠”

消費者張女士購買了眾安保險推出的“新冠隔離疫情津貼險”。該保險在頁面上標明,對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的可獲得1000元/天的高額補貼。

但她在隔離之后申請理賠時發(fā)現(xiàn),保險條款將“免費隔離”列為免賠責任。

該保險公司客服也回復表示,保險合同第四部分第七條規(guī)定7種情況不賠,其中包括:被保險人被要求居家隔離不賠;被保險人雖然集中隔離但未自費支付的隔離費用不賠。

實際上,在不少地區(qū)的防疫政策中,有些情況的集中隔離為免費隔離或居家隔離。

案例二

從高風險地區(qū)返回被隔離,卻因居住地不是高風險地區(qū)被拒賠

網(wǎng)友小勛稱,旅行前購買了“復星聯(lián)合愛無憂意外險”,保費1年43元。

該產(chǎn)品介紹稱,被保險人因途經(jīng)地被確認為中、高風險地區(qū)、自身確診或成為疑似患者密接者而被當?shù)胤酪卟块T要求強制隔離即可賠付。

小勛旅行回來后,其旅行目的地出現(xiàn)疫情升級為高風險地區(qū),小勛在居住地被隔離。但他申請保險理賠時卻被告知,自己不在理賠范圍。

保險公司解釋,小勛的居住地并未升級為高風險地區(qū),其按照居住地要求被隔離,不在理賠范圍。小勛這才發(fā)現(xiàn),該保險保的是當事人在旅行目的地被隔離,才有資格理賠。

案例三

被搭售“隔離險”,退保無門

還有不少網(wǎng)友投訴第三方平臺強行搭售隔離險。

有網(wǎng)友投訴,在飛豬平臺購買火車票時被搭售保額40元的“疫情津貼隔離險”。發(fā)現(xiàn)自己“被保險”后,該網(wǎng)友很生氣,但找不到退保按鈕。

還有網(wǎng)友表示,購買機票時被搭售一份120元的“疫情津貼隔離險”,并非本人自愿購買要求退款,卻發(fā)現(xiàn)退保無門。

另外,還有網(wǎng)友反映,購買“隔離險”后想退保并不容易。不少“隔離險”設有退保門檻,包括收取30%的手續(xù)費等。

如果用戶沒有看清而直接付款,那么最后只能自己承擔損失。

有投保人直言:“飛機(買機票被搭售)的防疫險太坑,不推薦”。

從記者的梳理看,“隔離險”常見的拒賠情形包括:

次密接人員(如不是和確診病例乘坐同一種交通工具)被隔離;

非自費隔離;

居家隔離、健康監(jiān)測;

全域管控/封城;

根據(jù)當?shù)卣?,非中高風險地區(qū)人員的返鄉(xiāng)/探親人員的集中/居家隔離等。

不少投保人抱怨:“理賠太麻煩,一生氣就放棄了”。

而“被保險公司的文字游戲忽悠了”是大家的共識。

為什么“隔離險”理賠難?

從調查看,“投保門檻低,理賠限制多”是“隔離險”類產(chǎn)品的“通病”。

某保險經(jīng)紀公司經(jīng)紀人透露,真正“躺賺”的恐怕是保險公司:

“不少人擔心疫情擴散導致被隔離或確診,‘隔離險’價格不高,再加上各種‘理賠成功帖’刷屏,于是很多用戶沒有看清保險條款,就沖動下單投保。要知道,天下沒有免費的午餐,‘投保門檻低、賠償金額高’的另一面,必然是理賠限制多。當然,保險公司不會輕易告訴你這些?!?/p>

在具體理賠中,很多客戶會因為理賠流程繁瑣而放棄,甚至有客戶即使達到理賠標準,也會忘記理賠。

他提醒,網(wǎng)上所謂的理賠經(jīng)驗分享不過是博主吸引流量的方法,賣保險才是他們真正的目的。

對公眾來說,購買保險產(chǎn)品務必要仔細查看保險條款。

不過,在互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的保險中,有相當一部分并不直接呈現(xiàn)各種條款,特別是“免責條款”,而是將它們列入“更多請查看”部分下的《保險條款及告知》,若不細心查看,很容易被忽視。

上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻律師指出:

根據(jù)《保險法》第十七條第二款,對保險合同中免除保險人責任的條款,保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;若對免責條款未進行特別提示或重點說明,則該條款不產(chǎn)生合同效力,消費者仍可按照保險合同要求理賠。

但李旻律師也表示,大部分保險合同包括相關條款,只是不太起眼,投保人在簽訂合同時,沒有得到專業(yè)人士的特別提示和告知,最終導致拒賠。

買“隔離險”怎么避“坑”?

從調查看,“隔離險”有限制,不適合沖動選購。不過,該產(chǎn)品確實能滿足部分人群的保險需求。

如果真的需要購買“隔離險”,應當注意什么?

1. 找正規(guī)保險公司和有資質的經(jīng)紀人或代理人。

一般來說,同一款保險產(chǎn)品的市場價基本一致。購買相關產(chǎn)品時,可以通過不同平臺比價,若價格差距較大,應謹慎購買。

2. 投保前務必仔細查看投保條件和免責條款。

各家保險公司免責條款都不一樣,而且比較復雜,但有三個條件基本相同:

一是需要隔離前購買;

二是需要是“不可預知”的隔離(例如,臨時管控隔離滿足該條件,而境外回國隔離就不符合);

三是投保人沒有主動前往涉疫風險地區(qū)。

3.若看不懂保險條款,可以向保險公司詢問免責范圍,保險公司有義務告知投保人產(chǎn)品的保障范圍與免責范圍。

投保人尤其應關注所謂“隔離”的定義。

很多人覺得,“集中隔離”“居家隔離”“健康監(jiān)測”等都屬于“隔離”,但不同保險公司對上述概念的定義不同。例如:

“若集中隔離14天可賠,那么‘14+7’‘2+12’‘2+14’等情形能賠嗎?”

“出發(fā)地和抵達地不是風險地區(qū),但途徑風險地區(qū)導致隔離能理賠嗎?”

“被認定為確診患者的密接可獲賠,那么次密接能理賠嗎?”

……

換句話說,擬投保人不僅要弄清楚相關產(chǎn)品“保什么”,更要弄清楚“不保什么”。

4. 保存好理賠材料。

“隔離險”的理賠材料通常包括:

理賠申請書;

保險單或其他保險憑證;

保險金申請人的有效身份證件;

法定隔離機構(各級政府、衛(wèi)健委等)提供的隔離通知(通常,物業(yè)公司或小區(qū)開具的證明不能成為理賠依據(jù));

證明自費支付隔離費用的材料等。

若需要理賠,可及時尋求經(jīng)紀人/代理人幫助。

責編:周曉明

來源:人民日報客戶端—上海網(wǎng)絡辟謠微信公號

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