商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點明年啟動 養(yǎng)老“第三支柱”再增動力

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點明年啟動——

養(yǎng)老“第三支柱”再增動力

近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點的通知》，決定自2023年1月1日起開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，試點期限暫定一年。

本次試點將在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省、陜西省10個省份開展。參與試點養(yǎng)老保險公司為：中國人民養(yǎng)老保險有限責任公司、中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司、太平養(yǎng)老保險股份有限公司、國民養(yǎng)老保險股份有限公司。

與個人養(yǎng)老金有區(qū)別

近年來，我國居民的養(yǎng)老保障覆蓋面持續(xù)增加。截至2021年末，我國第一支柱基本養(yǎng)老保險覆蓋人口10.29億人，基金結余6.4萬億元。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金覆蓋職工超過7000萬人，積累基金4.4萬億元。第三支柱方面，目前真正具有養(yǎng)老屬性的保險產品快速增加，為人民群眾積累了規(guī)模超過5萬億元的養(yǎng)老責任準備金。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點一年來，投保人數(shù)超過25萬，其中包括4.7萬新產業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動者和各類靈活就業(yè)人員。養(yǎng)老理財已發(fā)行49只產品，規(guī)模合計1000億元。

11月25日，人力資源和社會保障部宣布，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個先行城市或地區(qū)啟動實施。首批個人養(yǎng)老金保險產品名單共有6家公司的7款產品入選，均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品。

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，商業(yè)養(yǎng)老金定位于面向廣大人民群眾的普惠性、創(chuàng)新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務，是第三支柱養(yǎng)老保險的組成部分，對個人養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支持和補充的作用。

兩者主要區(qū)別在于：第一，個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能的養(yǎng)老保險制度。商業(yè)養(yǎng)老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養(yǎng)老金融業(yè)務，由養(yǎng)老保險公司提供包括賬戶管理、規(guī)劃顧問、產品購買、長期領取等一站式服務。

第二，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領取個人養(yǎng)老金。個人參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，不享受相關個人所得稅稅收優(yōu)惠政策。

第三，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。年滿18周歲的個人可與養(yǎng)老保險公司簽訂商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務相關合同，通過商業(yè)養(yǎng)老金賬戶長期積累養(yǎng)老金。

第四，個人養(yǎng)老金資金賬戶用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品。商業(yè)養(yǎng)老金客戶可選擇購買養(yǎng)老保險公司提供的多種商業(yè)養(yǎng)老金產品。

截至目前，銀保監(jiān)會已經先后啟動了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產品、特定養(yǎng)老儲蓄等試點，取得積極成效。在日前舉行的金融街論壇上，銀保監(jiān)會主席郭樹清表示，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，最要緊的是鼓勵金融機構開發(fā)名實相符、運作安全的商業(yè)養(yǎng)老金融產品。通過優(yōu)化大類資產配置，設立收益平滑基金和風險準備基金，為不同風險偏好和承受能力的群體提供相匹配的養(yǎng)老金融產品。三個支柱所積累的養(yǎng)老保險資金，都應堅持“長期投資長期收益、價值投資創(chuàng)造價值、審慎投資合理回報”理念，將一定比例投入社會領域的事業(yè)和產業(yè)，發(fā)揮出強大的“動車組”作用。

商業(yè)養(yǎng)老金有何特點

商業(yè)養(yǎng)老金是養(yǎng)老保險公司經營的新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，主要依托保險經營規(guī)則創(chuàng)新產品和服務，向客戶提供養(yǎng)老賬戶管理、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理、風險管理等服務。

據(jù)銀保監(jiān)會相關部門負責人介紹，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務主要具有以下特點：一是賬戶與產品相結合。為個人建立信息管理賬戶，提供不同期限、風險、流動性等特征的商業(yè)養(yǎng)老金產品，滿足客戶穩(wěn)健投資、風險保障、退休領取等養(yǎng)老需求。二是建立鎖定養(yǎng)老賬戶與持續(xù)養(yǎng)老賬戶的雙賬戶組合，兼顧鎖定養(yǎng)老資金長期投資和個人不同年齡階段流動性的雙重需要。三是產品設計以積累養(yǎng)老金為主要功能，支持個人長期持續(xù)積累養(yǎng)老資金，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障。四是強化風險管控，建立產品托管機制，加強投資監(jiān)督和估值對賬，通過多種手段控制風險。五是提供定額分期、定期分期、長期（終身）年金化領取等多種領取安排。六是提供包括收支測算、需求分析、資產配置等養(yǎng)老規(guī)劃服務，協(xié)助客戶管理好生命周期內的養(yǎng)老風險。

業(yè)內人士普遍認為，開展養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務試點，進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融產品供給，也是落實協(xié)調發(fā)展其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務要求的創(chuàng)新探索，有利于促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。中央財經大學中國精算科技實驗室主任陳輝在接受經濟日報記者采訪時表示，商業(yè)養(yǎng)老金融產品既要應對通貨膨脹風險，又要面對長壽風險，希望通過養(yǎng)老保險公司試點能夠給用戶更多選擇權，真正實現(xiàn)養(yǎng)老資金保值增值。

養(yǎng)老保險公司積極籌備

養(yǎng)老保險公司是我國金融市場中唯一一種名稱中帶有養(yǎng)老字樣的專業(yè)型保險機構，在發(fā)展養(yǎng)老金融方面具有多年的客戶服務和養(yǎng)老金投資管理經驗。本次試點共選擇了4家養(yǎng)老保險公司，既有成立多年的公司也有新生力量。

國民養(yǎng)老保險公司品宣負責人莫楊表示，國民養(yǎng)老保險將堅持專業(yè)專注，細致規(guī)劃、有序開展試點工作。公司已經在產品、系統(tǒng)、投資、運營、客服、人員和制度準備等方面做了充分籌備，將在第一時間備案商業(yè)養(yǎng)老金產品，同時，國民養(yǎng)老保險還將發(fā)揮股東優(yōu)勢，積極和各股東銀行溝通業(yè)務銷售合作，不斷滿足人民群眾多樣化、多層次的養(yǎng)老需求，為客戶提供長期、穩(wěn)健的資金管理和風險保障服務。

此外，國民養(yǎng)老保險還研發(fā)了“國民養(yǎng)老規(guī)劃”微信小程序，依托行業(yè)大數(shù)據(jù)支持個人及家庭一鍵開展基本養(yǎng)老金、職業(yè)養(yǎng)老金退休后領取金額測算。小程序將針對包括商業(yè)養(yǎng)老金在內的國民養(yǎng)老保險公司產品，研發(fā)智慧試算工具，支持客戶自主靈活規(guī)劃產品交費、領取方案，輕松完成自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

養(yǎng)老保險公司是我國企業(yè)（職業(yè)）年金基金管理市場的主要參與者，長期開展企業(yè)（職業(yè)）年金基金受托管理、投資管理，并積極參與基本養(yǎng)老保險基金投資管理，在養(yǎng)老保險第一支柱和第二支柱建設中發(fā)揮了重要作用。記者從中國人壽養(yǎng)老保險公司了解到，公司成立15年來始終深耕養(yǎng)老金融領域，業(yè)務范圍涵蓋企業(yè)年金/職業(yè)年金基金管理、基本養(yǎng)老保險基金投資管理和個人商業(yè)養(yǎng)老金管理，全面覆蓋國家養(yǎng)老保險“三支柱”，服務企業(yè)客戶超過3萬家，個人客戶超過3000萬人，并為已上線運營的33個職業(yè)年金統(tǒng)籌區(qū)提供職業(yè)年金受托和投資管理服務。

中國人壽養(yǎng)老保險公司相關負責人表示，公司集中優(yōu)勢資源推進產品開發(fā)等相關工作，公司根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金產品“資金長期性、收益安全性、領取約束性”的基本定位，探索開發(fā)系列產品，兼顧不同年齡、不同職業(yè)、不同風險偏好居民的多樣化需求，實現(xiàn)覆蓋至退休的養(yǎng)老資金生命周期管理。

銀保監(jiān)會相關部門負責人表示，4家參與試點的養(yǎng)老保險公司在資本實力、業(yè)務渠道、經營管理等方面各有特點，由其開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務，有利于發(fā)揮養(yǎng)老保險公司在養(yǎng)老資金管理、風險管理等方面的專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展所積累的豐富經驗，進一步深化養(yǎng)老金融供給側結構性改革，更好滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求，探索適合我國國情的養(yǎng)老金融發(fā)展路徑。（記者 于泳 楊然）

責編：楊雅婷

來源：經濟日報